От уплаты процентов до погашения долга: мы отвечаем на животрепещущие вопросы о студенческих ссудах

В этом году в университет поступило около 400 000 студентов. Подавляющее большинство будет брать студенческую ссуду, будь то оплата обучения, проживания или того и другого.

По данным Института финансовых исследований, аналитического центра, типичный выпускник уходит из университета с долгом около 50 000 фунтов стерлингов.

Теоретически кредитная система проста. Выпускники выплачивают то, что они должны, плюс проценты, из дохода, который они зарабатывают выше определенного порога. То, что не погашено в течение 30 лет, списывается.

Однако на практике ссуды бывают очень сложными. Telegraph Money собрал все, что вам нужно знать.

Как вы будете погашать ссуду

Начиная с апреля после окончания учебы, вы будете возвращать 9% от суммы, которую вы зарабатываете, сверх установленного правительством порогового значения, которое вычитается непосредственно из вашей заработной платы, если вы не работаете на себя.

Для нынешних выпускников этот уровень составляет 26 575 фунтов стерлингов до налогообложения в Англии и Уэльсе и 19 390 фунтов стерлингов в Шотландии и Северной Ирландии. С 6 апреля 2021 года они изменятся на 27 295 фунтов стерлингов и 19895 фунтов стерлингов.

Пороги меняются чаще всего. Если они вырастут, вы будете платить меньше в месяц. Если вы не заработаете больше установленного порога, вы ничего не заплатите.

Необходимо возвращать только ссуды на оплату обучения и ссуды на Гранты, стипендии и стипендии не.

READ  "Это Огромно, Это Исторически, Это Неслыханно": Всплеск Смертности От Передозировки Наркотиков

30-летний отрезок

Студенческий долг не похож на другие долги, поскольку все, что осталось после 30 лет (или 25 в Северной Ирландии), в рамках нынешней системы стирается. Однако уровень погашения и порог будут определять, сколько вы заплатите за эти 30 лет.

Проценты по кредиту могут иметь значение между выплатой всей суммы до 30 лет и наличием остатка долга в конце.

Как работает процентная ставка

Проценты начинают накапливаться, когда вы впервые берете ссуду, поэтому ваш долг накапливается за счет университета.

Масштаб продиктован заработком. С тех, кто зарабатывает ниже соответствующего порога выплаты, т.е. 26 575 фунтов стерлингов для нынешних выпускников, будет взиматься только RPI. Он перестает расти, когда вы начинаете зарабатывать более 47 835 фунтов стерлингов, и в этот момент он ограничен RPI плюс 3 процентных пункта.

Ежегодная ставка основана на уровне RPI в марте. В этом году процентная ставка по студенческим кредитам, которая составляет от 2,6 до 5,6 процента, значительно выше, чем ставки по ипотеке или сбережениям.

По плану 1 студенческие ссуды, которые есть у студентов в Шотландии и Северной Ирландии, вы также платите 9 процентов от суммы, которую вы заработаете сверх установленного порога. В настоящее время это 19 390 фунтов стерлингов в год до вычета налогов.

Процентная ставка обычно устанавливается на основе того, что из следующего является самым низким: ставка RPI с марта того же года или базовая ставка Банка Англии плюс один процентный пункт. RPI в настоящее время составляет 2,6%, а базовая ставка Банка Англии. 0,1%, поэтому текущая процентная ставка по студенческим кредитам Плана 1 составляет 1,1%.

Следует помнить об одной особенности: максимальная процентная ставка будет взиматься с вас, пока вы еще учитесь.

Процентная ставка может иметь значение.

Тот, у кого есть задолженность в размере 60 000 фунтов стерлингов и низкая заработная плата, вряд ли вернет ссуду в течение 30 лет, независимо от процентной ставки. Для этих людей ставка погашения и порог являются основными проблемами.

READ  The British Open 2021: Время Матчей, Телепрограмма И Основные Претенденты

Однако это относится не ко всем. Если вы, вероятно, вернете свой заем в течение 30 лет, переменная процентная ставка может значительно увеличить время, необходимое для его выплаты, увеличивая общую стоимость долга.

Студенческий долг может повлиять на получение ипотеки.

Ваш студенческий долг не повлияет на ваш кредитный рейтинг, но ипотечные кредиторы должны учитывать ваши выплаты по студенческому кредиту при тестировании доступности.

Это означает, что студенческий долг может негативно повлиять на вашу способность купить дом.

Вы заметите платежи

Платежи по студенческому кредиту вычитаются из вашей заработной платы до того, как вы ее получите, как и подоходный налог и национальное страхование.

Многие считают, что это означает, что они не заметят, как уходят деньги. Однако это станет ясно каждый раз, когда вы получите повышение заработной платы.

Допустим, вы зарабатываете 25 725 фунтов стерлингов и получаете повышение до 30 725 фунтов стерлингов. Исходя из текущей ставки погашения, 9 процентов из этих 5000 фунтов стерлингов пойдут на вашу студенческую ссуду, плюс 20 процентов на подоходный налог и 12 процентов на национальное страхование.

Без выплаты по студенческому кредиту у вас останется 3 400 фунтов стерлингов после уплаты налогов. После оплаты у вас останется 2950 фунтов стерлингов.

В группе с более высокими ставками подоходного налога комбинация из 40% подоходного налога, 2% государственного страхования и выплаты студенческого кредита в размере 9% повышает эффективную ставку налогообложения до 51% на каждый фунт, заработанный сверх установленного порогового значения в 50000 фунтов.

READ  Вас Раздражают Неправильные Произношения? Эти «Тихие» Слова «Вероятно» Заставят Вас Злиться

Досрочные выплаты могут сэкономить тысячи или стоить тысячи.

Если вы настроены на выплату кредита и вносите досрочные платежи, это может сэкономить вам тысячи за счет уменьшения суммы начисленных процентов.

Однако, если вы вряд ли вернете его, и вы сделаете дополнительные платежи, вы выбросите деньги на ветер.

Сложность заключается в том, что никто не знает, сколько они заработают за свою карьеру или какие могут быть изменения в системе кредитования в будущем.

Выпускники с низкооплачиваемой карьерой вряд ли выплатят всю сумму до того, как она будет списана через 30 лет, поэтому они или их семьи проиграют, заплатив аванс.

Однако для более высокооплачиваемых специалистов экономия от авансовой оплаты за обучение может быть значительной.

Возьмем, к примеру, выпускника, который устраивается на работу со стартовой зарплатой в 35000 фунтов стерлингов, которая увеличивается каждый год на 4% выше инфляции.

Ежегодная плата за обучение плюс ссуды на в размере 8340 фунтов стерлингов в год обойдутся в 53000 фунтов стерлингов, выплачиваемых по окончании учебы, по сравнению с постепенной выплатой 96000 фунтов стерлингов в течение 30 лет, что означает экономию в 32500 фунтов стерлингов.

Источник